保險科技的多元化商業模式

閱讀 ?·? 發布日期 2021-01-06 14:58 ?·? bladmin

       (1)業務基本模式(2A、2B、2C):

  2A模式主要體現為代理人平臺形式,為保險代理人提供保險產品銷售平臺等服務,滿足代理人遠程設計保險產品規劃和引導客戶在線投保的業務需求,同時運用互聯網技術手段提升代理人工作效率。當前2A平臺的盈利模式主要靠傭金收入支持。1、通過增加平臺代理人的規模以獲取更優的保險產品價格,提升平臺相對于險企的議價能力?;谄脚_對于保險代理人和客戶的需求挖掘,向保險公司定制場景化、碎片化的保險產品。2、為代理人提供增值服務。根據代理人需求提供學習展業工具等服務,拓展非傭金類收入,并支持代理人以團隊模式服務客戶。

  2B模式主要是保險IT公司、健康險服務商等保險科技公司,通過運用科技基礎設施拓展渠道、優化銷售及理賠成本、提升客戶端和中后臺的運營效率,并利用技術進行一定的產品、服務創新,具體有車險風控、健康險風控、車險理賠等業務。具體來說,2B模式參與者的來源更廣,包括了保險公司、企業投??蛻?、保險中介機構、藥廠、藥店、醫院、汽車生產企業等。保險IT公司是專注于保險行業的金融科技公司,主要為保險行業提供信息化建設及IT解決方案。其產品為保險業務核心系統,具體包括產險系統、壽險系統和團險系統。保險核心系統由多個流程和功能模塊構成,可支持各種保險產品業務的開展。商業模式上以銷售軟件為主,并提供相應的實施、維護及升級服務。當前主流的保險IT公司正致力于利用云端技術、采用微服務架構建立供應商和客戶共同參與的開放平臺,以用戶提供的數據為基礎進一步提升產品和服務質量。

  2C模式下保險產品直接面向個人客戶,主要形式為在線保險市場、比價平臺、KOL代理人和互助平臺,在線保險市場可以面對個人客戶、保險代理人或經紀人、保險產品供應商,此類平臺通常對個人客戶是免費的,通過平臺達成的保費合同所繳保費會以一定比例和平臺分成,或者保險中介需要向平臺支付一定比例的傭金或服務費用。適用于在線保險市場的保險產品一般具有標準化、單價低的特點,即保障范圍明確,保險條款通俗易懂,定價透明。部分互聯網保險產品還以直接滿足各類需要為基礎,針對特定場景或人群設計。

  (2)保險+生態建設——“保險+健康管理”模式

  當前許多頭部險企以健康管理作為切入點,精準定位具有良好生活習慣及健康意識的人群,與客戶建立較為高頻的交互,將保險產品與健康計劃相結合,在銷售健康險產品的同時,有效進行控費。健康管理模式也適用于帶病人群的投保。通過藥店、醫院等線下渠道以及互聯網醫院等線上渠道獲取目標客戶,有針對性地提供特定疾病的保險產品,提高帶病人群的保障能力。醫保局三保合一、DRGs醫療改革帶動醫療信息化行業發展,三醫領域尚存在軟件和數據平臺服務的空缺,在此基礎上“三醫聯動”、分級診療、醫聯體等建設均為發展重點,大數據和人工智能在慢性病管理、病理分析等方面的應用也在逐步加深。

  (3)健康險TPA

  健康險TPA(ThirdPartyAdministrator)是指為健康險提供第三方服務的公司。第三方服務的內涵豐富,從單據處理等基礎性工作到提供健康服務、搭建醫療服務網絡、保險產品設計和定價、保險風控管理等綜合性服務。本質上TPA和授權承保代理(ManagingGeneralAgent,簡稱MGA)有相似之處,都是承擔了保險公司的部分職能,MGA在歐美市場是較為常見的商業模式。保險公司除了承擔風險賠付責任,其他非核心的服務性職能提供給TPA,健康險TPA會承擔更多的健康管理、醫療、醫藥等專業服務,或者成為保險公司及專業服務機構之間的連接器。

  圖4:TPA模式示意圖

  

  資料來源:小組分析整理

  1、健康險處于高速發展期。

  自2012年以來,健康險保費收入保持高增速,除了2017年增速低于10%,其余年份均超過20%。2019年健康險保費收入規模達到7066億元,在總保費收入中的占比從2012年的6%提升至17%。年初銀保監會等多部門擬聯合印發《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》,文件提出,中國力爭到2025年健康險市場規模超過2萬億元。健康險的支付比例有較大的提升空間。2018年健康險賠付合計1744億元,僅為基本醫療保險基金支出的9.8%;占衛生費用總支付的3%,相比發達國家的10%還有較大的差距。

  2、健康險業務的轉型,從傳統的費用報銷型向服務管理型邁進。

  目前我國的健康險仍處于發展初期階段,由于規模較小,在醫療費用支付中的健康險賠付額度占比較低,因此對醫療機構的話語權不強,無法建立醫療服務網絡來進行有效的控費。在信息不對稱、專業化程度低等約束下,保險公司的健康險產品以短期費用報銷型為主,不能有效滿足健康險客戶的需求。從健康險長期發展的角度來看,保險公司必須更深入地參與健康管理和服務,才能做大市場規模,從單純的出險理賠向全流程的健康管理拓展,這是健康險確定的發展方向。

  據動脈網資料顯示,健康險TPA可進一步分為技術型TPA、資源型TPA和理賠型TPA,分別管控健康診療前中后端業務,其中技術型TPA能夠通過技術手段獲取詳盡的醫療管理數據,可以供給保險公司進行更準確的產品定價、風險管理;資源型TPA主要提供健康管理服務,為平臺用戶提供便捷就醫、高端醫療、醫院直付等服務;理賠型TPA則主要負責就已調查、理賠、核賠等服務。

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