科技保險賦能保險專業中介

閱讀 ?·? 發布日期 2020-11-18 10:56 ?·? bladmin

“技術是把雙刃劍”,互聯網技術在給保險業帶來沖擊和福利的同時,對保險專業中介機構的影響也是兩面性的,同樣是風險與機遇共存。借助互聯網科技,保險專業中介機構在大浪淘沙中能夠更快的實現優勝劣汰和轉型升級。

沖擊:消亡還是賦能?

在互聯網科技日趨成熟和普遍的背景下,從技術上來說,只要有一部移動終端和互聯網絡,人人都可以實現保險產品的在線購買,傳統的代理人渠道、專業代理、保險經紀、兼業代理等中介渠道優勢已經被逐步替代。

“唱衰”保險專業中介機構的聲音更是不再少數,保險業“去中介化”的呼聲也越來越高。在互聯網的氛圍下成長起來的80后、90后,他們的消費習慣、購買渠道、支付方式也更加依賴網絡,點對點的直接交易成為新一代消費者最為認可和信賴的交易模式。

然而在保險專業中介機構普遍“看跌”的同時,互聯網巨頭們又在相繼入場。2017年最引人注目的是以BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)為首的互聯網巨頭以新設機構或收購牌照形式參與到保險專業中介陣營中。

雖然這其中不乏中介牌照較保險公司牌照門檻較低、獲批可能性較大等因素,但主要還在于投資者對保險中介發展前景的看好。對于整個行業來說,告別傳統保險中介依靠人力“牽線搭橋”的展業模式,科技保險或許能成為保險專業中介機構彎道超車的一大助力。

如此來看,保險科技給保險專業中介行業帶來的既有沖擊也有機遇,對于傳統依靠人力進行展業銷售的專業中介機構來說,互聯網時代的來臨意味著被替代的風險;而對于新興的科技企業來說,“互聯網+保險中介”模式或許能為保險專業中介行業開辟一片新興藍海。

探索:升級轉化

目前技術手段在保險業的應用還止步于銷售前端,技術對整個保險產業鏈條的滲透、改造和整合還在摸索之中。但目前已經有一些保險專業中介機構通過技術賦能開始進行升級轉化的探索。

領域更加細分。傳統保險專業中介機構對于合作保險公司的選擇一般更加看重手續費的高低,對于保險產品的選擇也更多的倚重渠道費用。在互聯網時代,保險專業中介機構的賣方市場已經不復存在,與保險專業中介機構競爭客戶的不僅是同行,還有個人代理人、保險兼業代理、保險公司電銷、網銷等多個渠道,賣什么、賣給誰、怎么賣——才是保險專業中介機構突破重圍、異軍突起的生存之道。

船小好調頭。以成立于2015年的運動保來說,就瞄準了我國很多體育項目在國內都沒有能夠直接使用的保險險種這一市場空白,借助于互聯網、體育與保險等資源的開發與整合,為體育產業從業者、運動愛好者提供可定制的互聯網體育保險產品,其中包括滑翔傘、釣魚、棋牌等相對冷門的運動項目。除此以外,運動保也提供賽事綜合保險(觀賽險、公眾責任險、工作人員意外險等)、賽前體檢、賽場救護救援、運動康復等服務。

服務更加專業。傳統保險專業中介機構在保險產業鏈條中僅承擔前端的“銷售”職能,客戶關系維護、后期理賠跟進以及各項延伸服務幾乎均由保險公司承擔。但互聯網時代,中介的前端銷售功能不斷被弱化甚至被取代,如何挖掘保險專業中介機構的新興優勢,給客戶提供更多增值服務,給市場帶來新的增長契機才是至關重要的。

目前市場上已有多家專業中介機構開始著手進行保險服務資源的整合和布局。如互聯網經紀公司大特保,通過整合醫院、保險公司、基因檢測服務等多家機構,達到保險產品與醫院信息的實時交互的目標,客戶進而能夠享受更加便捷、專業的保險服務以及延伸服務。

產品更加精準。傳統保險專業中介機構在產品銷售時,仍是以賣家為中心,無論壽險還是產險,產品設計的理念都是“大而整”的抽象模式,即風險保障要盡可能全面、涵蓋時間要盡量延長、條款約定要絕對的專業。過于抽象的產品與公眾每天日常生活中真實遇到的風險狀況嚴重脫節,難以激發消費者的保險需求。

互聯網時代,無論是保險專業中介機構還是保險公司都開始研究消費者的保險需求。在美國,Trov成為世界上第一家為單一物品提供按需保險的平臺??蛻舭奄徫镟]箱跟Trov關聯起來,一旦郵箱收到電子小票,Trov就會讀取小票,識別購買的物品,甚至馬上計算出保費,直接把這些信息放進你的物品別表。Trov還有一個關鍵特征是可以實時計算、結算保費,投保時間可以精確到秒。啟動保險后,用戶還可以根據情況調整重要的保險參數,例如免賠額等,進而調整保費。

未來:不破不立

“優勝劣汰”的自然法則在保險中介行業同樣適用,尤其是在網絡時代保險中介機構銷售功能不斷弱化的大趨勢下,如何把利用借助科技優勢把自身的“長板”做大做強是未來保險中介機構打造核心競爭力的不二途徑。

目前,各家科技保險機構均稱以云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術為主要發展支撐,但從實際的應用場景來看,各類技術應用程度參差不齊,與保險業務的融合應用水平仍有較為明顯的不足,面對保險業個性化需求的相關技術開放設計仍有待加強。

此外,保險專業中介機構的競爭對手除了同行以外,保險公司的實力也不容小覷。保險公司目前的銷售渠道除了傳統的代理人渠道、電銷渠道外,也在同步布局網絡渠道、專屬銷售渠道等。保險公司不僅在產品設計上面有先天優勢,在資金實力、市場占有、落地服務等方面,相比專業中介機構來說都有明顯優勢。

從監管層面上來講,保險專業中介機構不斷提升的準入門檻以及2016年82號文的落地生效,提質增效也是監管者的監管目標。但受制于科技金融可能引發的風險分散性、不可控性以及數據安全等問題,對保險科技的創新還應謹慎。加上保險專業中介機構普遍存在的人才儲備不足、內控機制薄弱等問題,同樣影響整個行業的提質增效。

不破不立,積極的看待科技賦能保險專業中介機構,可以大大改善保險銷售行業長期的競爭“封閉”狀態??萍荚氐募尤雽樾袠I帶來新的思維、新的可能,對于推升整個保險中介行業的品牌價值,推動行業升級和整合都會帶來積極影響。

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