【重磅】互聯網保險新規征求意見

閱讀 ?·? 發布日期 2020-10-19 14:35 ?·? bladmin

保費迅速增長的互聯網保險將迎來正式的監管辦法。

9月28日,銀保監會就《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱:《辦法》)公開向社會征求意見,經濟觀察網記者了到上述辦法已經在去年底向機構公開征求意見。

銀保監會相關負責人表示,長期以來,對互聯網保險業務如何做、互聯網保險的邊界在哪兒、如何正確的認識自營網絡平臺等問題,無論是行業內外還是監管都沒有達成統一的認識?!掇k法》在厘清互聯網保險業務本質、規定互聯網保險業務經營要求,強化持牌經營原則,定義持牌機構自營網絡平臺、規范保險營銷宣傳行為等方面都做出了詳細規定。

值得注意的是,疫情期間,隨著網絡直播的興起,保險行業也加入到這一風口中來,網絡直播平臺、金融服務平臺銷售保險產品的頁面隨處可見。對此,《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定,劃定了紅線:一是不得提供保險產品咨詢服務;二是不得比較保險產品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設計投保方案;四是不得代辦投保手續;五是不得代收保費等行為。


不持牌不得開展互聯網保險

經濟觀察網記者發現,《辦法》共5章83條,具體包括總則、基本業務規則、特別業務規則、監督管理和附則。

《辦法》明確了“互聯網保險業務”的定義,即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。”

《辦法》規定,同時滿足以下三個條件的保險業務,即為互聯網保險業務:一是保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務;二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息;三是消費者能夠自主完成投保行為。

哪些機構可以開展互聯網保險業務呢?保險機構開展互聯網保險業務應當滿足哪些條件?

銀保監會相關負責人介紹稱,依據《辦法》,互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展,其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。

經濟觀察網記者發現,《辦法》所稱的保險機構,包括保險公司(含相互保險組織和互聯網保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不含個人代理人)、保險經紀人、保險公估人。其中保險代理人(不含個人代理人)又包括保險專業代理機構、銀行類保險兼業代理機構和依法獲得保險代理業務許可的互聯網企業。

保險機構只要滿足《辦法》規定的條件,即可開展互聯網保險業務,不需要申請業務許可或進行業務備案。銀保監會相關負責人表示,不滿足規定條件的不得開展互聯網保險業務,已經開展的應立即停止通過互聯網銷售保險產品或提供保險經紀服務,整改后滿足規定條件的可以恢復開展相關互聯網保險業務。

作為保險機構經營互聯網保險業務的唯一載體,《辦法》對于自營網絡平臺做了嚴格、明確的定義:自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯網保險業務,依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。

銀保監會相關負責人稱,定義是內涵上的定義,可以在外延上對不合規平臺進行排除和界定,只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺,保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺,不屬于自營網絡平臺,不得經營互聯網保險業務。這里存在不少問題,有些機構母公司、子公司、兄弟公司或者高管出來辦科技企業或者高管100%控股的科技企業均不屬于自營網絡平臺。

上述人士還稱,《辦法》嚴格定義自營網絡平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構自營網絡平臺,主要是為了全面強化持牌經營理念,壓實保險機構主體責任。

對于互聯網企業代理保險業務業務,也要滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外,《辦法》還針對互聯網企業代理保險業務強化了以下要求:一是要求持牌經營,互聯網企業代理保險業務應獲得經營保險代理業務許可;二是應有較強的合規管理能力、場景和流量優勢、信息技術實力等;三是應實現業務獨立運營,與主營業務實現業務隔離和風險隔離;四是不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人;五是加強消費者權益保護,建立售后服務快速反應機制。


非保機構行為劃定五條紅線 短視頻平臺賣保險迎規范

對于實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況,《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定,劃定了紅線:一是不得提供保險產品咨詢服務;二是不得比較保險產品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設計投保方案;四是不得代辦投保手續;五是不得代收保費等行為。

銀保監會相關負責人表示,當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳,為規范營銷宣傳行為、保障市場穩定、促進就業和復工復產,《辦法》規定保險機構從業人員經所屬機構授權后,可以開展互聯網保險營銷宣傳?!掇k法》強化了保險機構的主體責任,對從業人員開展互聯網保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規定。

關于從業人員營銷宣傳,《辦法》明確了具體要求:一是從業人員應在保險機構授權范圍內開展互聯網保險營銷宣傳;二是從業人員發布的營銷宣傳內容應由所屬保險機構統一制作;三是從業人員應在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱及個人姓名、證件照片、執業證編號等信息。

關于營銷宣傳內容,《辦法》也做了針對性規定:一是開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內容應與保險合同條款保持一致;三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點。

對于短視頻等平臺,銀保監會相關負責人表示,這些短視頻平臺本身是不需要持牌的,但在這上面發布保險營銷宣傳內容的機構以及個人是需要持牌的,只有保險機構以及保險機構下屬的從業人員才能發布相關內容,且內容必須由保險機構統一制作。另外,通過支付寶等網絡平臺買保險,《辦法》也有規定:互聯網保險業務只能通過持牌保險機構的自營網絡平臺來進行購買,賣保險平臺不是保險機構的自營網絡平臺,都屬于非法經營互聯網保險業務。


如何監管?過渡期多久?

《辦法》規定,銀保監會統籌負責互聯網保險業務監管制度制定,銀保監會及其派出機構按照關于保險機構的監管分工實施互聯網保險業務日常監測與監管。

對于互聯網保險業務的投訴或舉報,《辦法》明確由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局負責,便于投訴舉報第一時間得到處理,便于消費者與監管機構的溝通聯系,有利于保護消費者權益,同時通過增加違法違規成本倒逼保險機構改進產品和服務。另外,相對于傳統保險業務,互聯網保險業務借助信息系統的版本管理、系統日志、分級存儲等功能,可以更加方便地實現銷售行為可回溯,這也為監管部門異地調查取證提供了便利。

值得注意的是,為保證現有互聯網保險業務的連續性,保護消費者合法權益,《辦法》規定了過渡安排。保險機構應根據《辦法》規定對照整改,在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改,6個月內完成業務和經營等其他問題整改,12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證。


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