保險科技發展路徑建議

閱讀 ?·? 發布日期 2020-06-19 09:17 ?·? bladmin

要領先不要顛覆

 

根據普華永道(PwC)的調查,90%的傳統保險業者認為未來5年內將有部分業務被金融科技侵蝕,但不諱言金融科技有助于降低成本與差異化。Insurtech將成為保險業的下一個風口,前途明朗,但實現路徑上仍需謹慎。

 

領先半步而不是領先一步

 

科技平臺要做到強于保險公司,但不是徹底顛覆保險公司。保險科技做的是基于技術來連接使用場景和保險承保人的服務,去幫助保險公司利用數字化的方式,讓保險公司的產品更加符合用戶的需求,降低獲客成本。以車車車險為例,其定位是做Insurtech的中國模式,形成“ABCD”四種經營模式。其中“A”指面向代理人,即為代理人的親朋好友提供投保服務,目前已與新華人壽、保險師等的10萬代理人完成合作;“B”即互聯網流量平臺,面向各種保險消費場景,目前已與百度地圖、汽車之家等達成合作;“C”指面向各種消費者,為用戶提供車險服務;“D”即與保險公司合作完成產品開發。這四種模式都是聚焦于現有保險模式體系之內,致力于為保險公司提供整合營銷、大數據分析乃至人工智能等服務,幫助保險公司提升效率,而不是試著去顛覆保險公司。

 

保險科技如果沒有大數據積累或者技術手段,過于激進,一心想要顛覆現有市場,必然被圍剿。以水滴互助和夸克聯盟等互助平臺為例,確實領先市場和民眾意識一步,但是技術有短板,沒有經驗數據進行準確定價,但又試圖套用保險的精算話語體系來給出固定賠付金額吸引消費者,頻頻蹭保險的熱點,最終被監管喊停。金融保險和一般商品的區別在于強監管,保險科技創新,絕不能去觸碰監管紅線。

 

尋找保險業產業鏈上的細分機會

 

 

Insurtech 不僅僅是簡單地將保險insurance和科技technology兩個詞疊加,準確來說,是利用科技創新來擠出現有保險商業模式的超額利潤和低效率,深挖那些大保險公司沒有動力去開發的領域,如高度定制化的保險產品,基于社交平臺的保險,獲取可穿戴設備數據并根據使用者行為開展保險定價。

 

保險科技發展的方向必定是要尋著整個保險行業的產業價值鏈,向下或者向上發散。保險已經細分出很多行業,只要能在產業價值鏈上的任何一個細分環節尋找到痛點,并能通過“干掉痛點”的方式為自己的產品實現差異化,就能建立成功的商業模式。保險科技依托技術進步,研究關聯產業鏈比研究保險主業具有比較優勢,目前,降低費用率和損失(死亡)率是保險科技發揮作用的最重要舞臺。

 

技術能力養成比想法更加重要

 

如果說互聯網銷售可以靠創意來實現,保險科技則必須有扎實的技術基礎。中國保險市場發展層次不平衡,受眾人群龐雜眾多,科技滲透是一場漫長的競爭。平安保險長期以來一直大力投入科技創新,可謂行業典范,但目前僅在利潤端和客戶端產生了積極影響,保費端變化不明顯,還遠遠沒有起到改變保費格局的作用。

 

單純的想法創意無濟于事,必須養成可持續的科技能力,才有資格協助保險公司升級、優化現有的流程和系統,不斷的升級迭代競爭模式。以車車保險為例,已形成三種核心能力,一是大數據能力,是百度地圖、汽車之家、小米金融、途虎養車等互聯網公司的保險服務提供商。二是云服務能力。任何一家互聯網公司都可以一站式接入車車的互聯網保險開放平臺,實現數百款保險產品的報價、核保、支付、出單全流程。三是交易結算能力。幾秒鐘之內實現在線支付成交,動態實現出單和傭金結算。依托不斷進化的技術能力伴行保險行業,才是保險科技的最佳實現路徑。

 

互聯網保險到保險科技,不只是概念的厘清,其實也代表著人們對于保險業未來發展路徑的認識逐漸清晰,雖然具體的技術還有待改進,雖然成熟的商業模式也尚未成型,但科技助力保險業騰飛的趨勢已經無法改變,發展潛力不可限量,誰掌握了過硬的技術,誰才能直擊客戶內心,誰才能笑傲江湖。

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