保險科技VS互聯網保險

閱讀 ?·? 發布日期 2020-06-15 16:05 ?·? bladmin

        新興科學技術正在快速迭代之中,例如大數據、云計算、物聯網以及AI、VR等等,而這些技術,必然都會給保險行業帶來一定影響,再用“互聯網保險”來指代建立在新興科學技術基礎上的新型保險商業模式、保險產品顯然已經不再合適,保險科技則恰如其分。但從互聯網保險到保險科技,顯然并不只是概念有所不同,二者在發展理念、技術能力等方面都涇渭分明。

保險科技更注重以技術說話
互聯網保險則偏向渠道

  Insurtech是通過移動應用、新技術、遠程信息處理和人工智能等來促使保險業的轉型。這些設備的使用以及數據監測,將加強用戶的參與度,深刻洞察用戶偏好所產生的風險,從而設計新產品來滿足用戶的需求。簡單說,保險科技是要重新劃分保險行業產業鏈的利益分配的。

  而互聯網保險更多的是基于渠道的考慮,利用電子商務的技術實現在線銷售保險構成了“互聯網保險”的主體。但隨著電商流量成本的步步陡升,導致電商渠道保險發展的獲利空間逐漸觸頂。如果仍簡單執念于從“渠道”的角度去理解互聯網保險,顯然沒有太大的發展空間?;ヂ摼W保險渠道色彩過濃,簡單以售賣產品作為單一評價取向,對保險公司的整個作業流程、利益分配觸動不大。

保險科技改掉行業頑疾

互聯網保險則平滑沖突

  保險科技主要新在以技術說話。大量引入數據分析、自然語言處理、深度學習、機器學習等技術,使得風險勘察模型更加精準,更好預測客戶需求和評估風險。利用數字建模、數據挖掘和異常報告,更快、更有效地識別欺詐性索賠。保險科技的興起,可以將保險公司定價不精準、風險識別不到位、理賠粗放、流程冗長等頑疾問題逐個解決,從改造優化、提升效率的角度攫取利潤。

  而脫胎于電商思維的互聯網保險則更加專注于銷售量指標。沒有技術能力對傳統保險的頑疾進行改造,反而把傳統渠道的毛病,利用互聯網進行赤裸裸放大。舉例來說,2015年,互聯網財險保費收入達到768.4億元,其中汽車保險占到93%以上。但互聯網車險銷售,幾乎毫無保留地將線下銷售中返現、返卡、返券、返點的毛病都帶到了線上來,不僅做得更加隱蔽順手,而且平滑了渠道和消費者之間的利益沖突。

保險科技推動客戶聚焦

互聯網保險受益于客戶保險意識覺醒

  保險科技通過技術創新,實現的目標是客戶風險狀況與其自身保險成本的動態平衡,讓低風險者獲得經濟對價補償,幫助高風險者降低風險因素,讓保險公司平衡賠付與保費,各得其所。保險科技通過對于客戶數據的深入挖掘,可以深刻發掘客戶的風險本質;通過創新定價機制,則可以更好地激發客戶自身的保險意識;通過為客戶尋找匹配場景風險的產品,還可以改變以往保險推銷過于強勢的局面??梢哉f保險科技不但可以優化用戶體驗,還能激發保險意識,甚至可以重塑保險行業。

  而互聯網保險在實現個性化定價方面卻乏善可陳,除了保險科技特征突出的退貨運費險等小額保險外,大額保費支出類產品基本上仍難以撼動保險公司的定價體系。由于難以降低風險發生率,車險、健康險仍遵循嚴格管制價格,即便是部分互聯網產品價格降低,也是依靠犧牲第三方渠道的費用率達成的?;ヂ摼W保險蓬勃發展,很大程度上是受益于國內客戶風險保障意識的逐步覺醒,需求因果關系倒置。

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